Kdo je odgovoren za spletno goljufijo? (odgovarja pravnik)

Zelo bom vesel, če mi lahko pomagate: sem komitent banke, pri kateri se mi je zgodila zloraba računa pri mobilni banki. V prvi polovici januarja so goljufi z mojega računa prenakazali malo več kot tisoč evrov na neki račun v Senegalu. Ker je bila ravno nedelja, sem poklical številko banke za nujne primere, vendar na tej številki ni bilo živega človeka, ampak le odzivnik, ki me je usmerjal, naj sporočim svojo davčno številko, pa se bo zadeva uredila. Do zdaj se ni uredilo še nič, tako da me zanima, ali za tako transakcijo odgovarja banka ali kako je s tem. Prav tako me čudi, da nekatere banke mislijo, da lahko digitalni »roboti« nadomestijo bančnega svetovalca. Hvala za vaš odgovor.

Jakob

Odgovarja mag. Boštjan J. Turk, pravnik

Zahvaljujem se za zanimivo vprašanje. O čedalje bolj brezosebni komunikaciji s komitenti bank se ne bi mogel bolj strinjati z vami. Seveda vsi vemo, da želijo banke racionalizirati svoje poslovanje s komitenti in najrazličnejši avtomatski odzivniki, »digitalni roboti«, »pametni svetovalci« in kar jih je še, so zelo priročno sredstvo za to, jasno pa je, da nobeden izmed njih ne more nadomestiti človeka iz mesa in krvi, tako kar se tiče strokovnega znanja kot tudi človeškega in praktičnega reševanja težav.

Naj si dovolim biti preroški in si drznem – pa naj se sliši še tako kontradiktorno – napovedati, da se bodo morale banke, a ne samo banke, tudi drugi ponudniki e-storitev, hočeš nočeš prilagoditi željam uporabnikov, ne glede na trenutno priljubljenost digitalne »vroče robe«, kot so umetna inteligenca in podobne tehnološke inovacije.

To pa zato, ker je zlato ekonomsko pravilo, da je kupec kralj, še vedno močnejše od vseh, še tako sodobnih tehnoloških bombončkov. Če bodo kupci takim bombončkom rekli ne, bo pač obveljala njihova, racionalizacija poslovanja gor ali dol.

Sicer pa je odgovor na vaše vprašanje pritrdilen. Da, za tako transakcijo odgovarja vaša banka, a pod pogojem, da ste s svojo spletno banko ravnali v skladu s standardom dobrega gospodarja in da ste se tudi sicer držali obveznosti, o katerih ste se z banko dogovorili v pogodbi ali so vam bile predložene v obliki splošnih pogojev poslovanja.

Zakon namreč določa, da plačnikov ponudnik plačilnih storitev (v vašem primeru banka), odgovoren za izvršitev neodobrene plačilne transakcije, plačniku nemudoma povrne znesek neodobrene plačilne transakcije, v vsakem primeru pa najpozneje do konca naslednjega delovnega dne, potem ko je transakcijo opazil oziroma bil o njej obveščen.

Če je bila neodobrena plačilna transakcija izvršena v breme komitenta, mora banka vzpostaviti tako stanje na njegovem računu, kakršno bi bilo, če neodobrena plačilna transakcija ne bi bila izvršena, in zagotoviti, da datum valute knjiženja v dobro na plačilnem računu plačnika ni poznejši od datuma, ko je bil znesek knjižen v breme.

Banka, ki je odgovorna za neodobreno plačilno transakcijo, mora komitentu povrniti tudi vsa zaračunana nadomestila, ki jih je zaračunala plačniku, ter obresti, do katerih je upravičen v zvezi z izvršitvijo neodobrene plačilne transakcije.

Obstaja »manjša« izjema. Uporabnik (komitent) krije izgubo, povezano z neodobreno plačilno transakcijo, če je tako dogovorjeno z okvirno pogodbo, vendar pa do največ 50 evrov, in sicer če je izvršitev neodobrenih plačilnih transakcij, zaradi katerih je izguba nastala, posledica uporabe bodisi ukradenega ali izgubljenega plačilnega instrumenta bodisi zlorabe plačilnega instrumenta.

Če ste torej banko pravočasno (takoj, ko je bilo to mogoče) obvestili o neodobreni plačilni transakciji na račun v Senegalu in pod dodatnim pogojem, da ste z računom (mobilno banko) ravnali skrbno in v skladu s pogodbenim dogovorom, je banka odgovorna za tako transakcijo in vam mora odtujeni znesek povrniti.